Что такое персональный кредитный рейтинг и как его узнать

Персональный кредитный рейтинг (скоринг) — это специальный цифровой индикатор, с помощью которого банки, страховые компании, негосударственные пенсионные фонды и некоторые работодатели определяют уровень надежности клиента (заемщика) или потенциального сотрудника.

кредитный рейтинг

Это понятие имеет и другое название — скоринговый балл. Показатель формируется на основе кредитной истории человека. Расшифровать значение просто: чем больше цифровое значение рейтинга (баллов), тем больше уровень доверия к заемщику или сотруднику. Если вы никогда до этого момента не оформляли займов, то ваш скоринговый балл будет равен нулю.

Показатели кредитного рейтинга позволяют заемщикам оценить свои шансы на получение кредита, ипотеки, рефинансирования или других видов заимствования.

Ведете ли Вы учет финансов?
ДаНет

Отличие кредитной истории от кредитного рейтинга (скоринга)

человек думает об отличиях кредитного рейтинга от историиВ России существует несколько бюро кредитных историй. Банки вправе самостоятельно выбирать, с какими из них сотрудничать. Некоторые финансовые учреждения передают информацию о своих заемщиках сразу в несколько бюро. Так формируется кредитная история субъекта, которая прямым образом влияет на одобрение новых займов.

Многие ошибочно путают такие понятия, как «кредитный рейтинг» и «кредитная история», приравнивая их. По этой причине разъясним отличия:

  1. Кредитная история формируется на основании данных, передаваемых банками и другими финансовыми организациями. В ней содержатся персональные данные человека (субъекта кредитной истории), общая информация о количестве действующих и погашенных займов, а также информация о наличии или отсутствии просрочек по платежам.
  2. При принятии решения о выдаче кредита или займа банки опираются на информацию, указанную в кредитной истории заемщика. Сформированный отчет расскажет о том, были у человека просрочки и сколько они длились, передавались ли договоры коллекторам и были ли по ним судебные решения, была ли процедура банкротства физического лица.
  3. Кредитный рейтинг (скоринг) — балл, который может быть как высоким, так и низким. При этом в каждом бюро этот скоринговый показатель отличается. Все дело в том, что разные БКИ самостоятельно формируют свой рейтинг, поэтому он носит исключительно информационный характер.

Задача кредитного скоринга

Скоринговые программы используются кредиторами для оценки рисков. Такой подход стал возможен благодаря развитию цифровых технологий. В наше время любой человек может отправить онлайн заявку на получение финансирования прямо из дома (не посещая отделение выбранного банка). Чтобы автоматизировать и ускорить процесс принятия решений по таким заявкам и был внедрен скоринговый мониторинг. То есть именно программа на начальной стадии оценивает потенциального заемщика и принимает решение, выдавать кредит или нет. Таким образом отсеиваются неблагонадежные клиенты, а кредиторы за счет этого экономят время и ресурсы.

Как формируется кредитный рейтинг

Цифровой балл формируется на основании истории заемщика и зависит от количества просрочек, запросов в бюро, общей долговой нагрузки, а также следующих параметров, единых для всех БКИ:

  • возраст истории клиента. Чем дольше заемщик пользуется услугами кредитных компаний и чем дисциплинированнее погашает долговые обязательства, тем больше будет скоринговый балл. Из этого следует, что рейтинг заемщика с небольшим периодом выплаты (менее 1 года), будет оценен не слишком высоко;
  • качество исполнения обязательств. Самый важный параметр при формировании кредитного рейтинга, который показывает насколько ответственно конкретный человек обслуживает свои заимствования. Просроченные платежи сроком дольше 30 дней способны существенно снизить количество баллов в кредитном рейтинге (скоринге);
  • долговая нагрузка. Часто заемщики оформляют несколько банковских продуктов, данные о которых в обязательном порядке отображаются в БКИ. Действующие кредитные карты даже в случае их неиспользования способны снизить общий скоринговый балл;
  • отсутствие кредитной истории. Если заемщик никогда до этого не оформлял и не выплачивал займы, то его скоринг будет равен нулю. Сказать, что это плохой рейтинг – нельзя, но все же банки не так охотно доверяют клиентам, которых невозможно оценить, как потенциальных заемщиков. При этом если человек уже брал заем в каком-то конкретном банке и вовремя его погашал, то доверие со стороны данного кредитора будет выше;
  • количество запросов в бюро. Банки, работодатели и сами заемщики могут запрашивать информацию о кредитной истории с целью ознакомления. Но здесь стоит учесть тот факт, что количество таких обращений напрямую влияет на скоринг клиента. Старайтесь избегать одновременной подачи запросов нескольким кредиторам и прибегать к такой мере только при необходимости.
  • возраст заемщика и социальное положение. Пенсионерам, студентам и другим не защищенным категориям людей (в плане финансового положения) кредитные учреждения неохотно выдают кредиты.

Если вы планируете оформить ипотечный или потребительский кредит на крупную сумму, рекомендуем проверить кредитную историю. Тем более сделать это можно бесплатно. При наличии активных карт, которыми вы не пользуетесь, обратитесь в банки и закройте их на основании личного заявления. В этом случае кредитный рейтинг улучшится, а значит и повысятся шансы на получение одобрения со стороны банков.

Каким образом работает кредитный скоринг

Чтобы оценить платежеспособность и кредитоспособность потенциального заемщика, финансовые компании вводят данные, взятые из его кредитной истории, в специальную программу, которая производит подсчеты и выводит итоговый балл (тот самый кредитный рейтинг). Цель использования такого ПО и подхода – автоматизация в принятии решений. У всех банков разные требования к клиентам, а значит и разные требования и к скорингу. Работает вся эта система следующим образом:

  1. Финансовая организация вводит данные потенциального заемщика (размер дохода, информацию о трудовой занятости, семейное положение и другие параметры, указанные выше).
  2. Скоринговая программа обрабатывает полученную информацию и сопоставляет ее с требованиями кредитора.
  3. В итоге система выдает итоговый балл.

По каждой программе кредитования финансовая компания (банк, МФО и другие) выставляют минимальное количество баллов, необходимых для одобрения. Если количество баллов не дотягивает до минимального значения, то заемщик получает автоматический отказ. В такой ситуации возможность влияния человеческого фактора минимальна. То есть до специалистов кредитных учреждений доходят заявки только от потенциально благонадежных заемщиков.

Разновидности кредитного скоринга

Кредиторы проводят скоринг не только на этапе заключения сделки, но и на протяжении действия всего кредитного договора. Для этого применяются следующие виды мониторинга:

  1. Application-scoring (или скоринг заявки). Эта модель применяются на этапе принятия решения по заявке. С помощью данного вида кредитного скоринга выставляется первичная оценка платежеспособности потенциального клиента. Модель анализирует анкетные данные клиента и выставляет балл, рассчитанный на основе статистических данных. По результатам такого анализа принимается решение о выдаче кредита или отказе.
  2. Collection-scoring. Такой анализ применяется в отношении проблемных клиентов. Причем он бывает двух видов: soft-collection (используется на первоначальной стадии взыскания долгов) и hard-collection (используется после передачи данных коллекторским агентствам).
  3. Behavioral-scoring (или скоринг поведения). Данный вид кредитного анализа используется по договорам с возобновляемой кредитной линией, чтобы оценить поведение заемщика на определенном промежутке времени (изменение уровня доходов, наличие или отсутствие просроченных платежей, длительность просрочек). Используется в основном в сфере кредитных карт и влияет на такой показатель, как кредитный лимит.
  4. Fraud-scoring. Используется в связке с другими методами скоринга. Основная задача – оценка вероятности мошеннических действий со стороны заемщика. Часто применяется вместе с application-scoring.

Что означают баллы из кредитного рейтинга

как рассчитывается кредитный рейтингЧем выше значение показателя кредитного рейтинга, тем лучше кредитная история в целом и выше шансы на получение финансирования. Банковские учреждения охотнее сотрудничают с теми заемщиками, которые зарекомендовали себя с положительной стороны. Граждане с высоким значением персонального кредитного рейтинга (ПКР) могут претендовать на льготные условия по кредитным продуктам и получать специальные предложения.

Кредитный скоринг — отличный инструмент для оценки, с помощью которого клиенты самостоятельно могут анализировать шансы на получение займов.

В разных бюро значение кредитного рейтинга по каждому заемщику может отличаться. Все дело в том, что БКИ формируют скоринговый балл только на основании имеющейся у них информации по конкретному субъекту (если заемщик брал кредит, ипотеку или другие заимствования в различных банках, то и информация о нем может храниться в разных БКИ).

Приведем параметры оценки портрета заемщика в наиболее крупных российских бюро.

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ)

Наивысший балл, которого удостоены заемщики с идеальной кредитной репутацией — 850. Далее шкала выглядит так:

  • 850-800 — высокий уровень ПКР;
  • 701-799 — хороший кредитный рейтинг;
  • 601-699 — среднее значение ПКР;
  • 300 – 599 — низкий кредитный скоринг и минимальные шансы на получение финансирования;
  • От 0 до 299 — критический показатель ПКР и категорический отказ со стороны банков.

пример кредитного скоринг от НБКИ

Эквифакс

В этом бюро скоринговый балл может принимать значения от 0 до 999 и расшифровываться следующим образом:

  • 951-999 — высокий рейтинг и шансы на получение финансирования;
  • 896-950 — благонадежный заемщик с хорошей кредитной историей;
  • 766-895 — средний уровень (банк может отказать без объяснения причин);
  • 596-765 — вероятность одобрения крайне мала ввиду частых просрочек;
  • 1-595 — клиентов с таким рейтингом ждет категорический отказ.

Пример кредитного отчета от Эквифакс.

Объединенное бюро кредитных историй (ОКБ)

Крупнейшее российское бюро, куда предоставляет информацию о своих заемщиках Сбербанк, оценивает рейтинг следующим образом:

  • выше 961 баллов — отличная кредитная история;
  • 801-960 — хороший скоринговый балл;
  • 721-800 — средний показатель, есть большой риск получить отказ;
  • 641-720 — плохой кредитный скоринг;
  • ниже 560 — безнадежный заемщик или банкрот.

Пример кредитного скоринга от ОКБ.

Русский стандарт

пример скоринга от Русского СтандартаШкала этого бюро варьируется от 0 до 620 баллов. Показатель скоринга от 0 до 385 говорит о том, что у заемщика плохая кредитная история и минимальные шансы на получение нового займа. В остальных случаях клиент может претендовать на одобрение с разной вероятностью.

Влияние кредитного рейтинга (скоринга) на возможность получения кредита, ипотеки или других займов

Своевременное внесение платежей по всем обязательствам — гарантия высокого скорингового балла и доверия со стороны банков. Персональный кредитный рейтинг — это лицо заемщика, которое финансовые компании оценивают в первую очередь. Подобный цифровой показатель при принятии окончательного решения может повлиять на следующие параметры:

  1. Сумма кредита. Если кредитный рейтинг принимает пограничные значения, то банки часто снижают размер займа до минимального. Цель следующая — проверить насколько качественно заемщик будет исполнять обязательства перед тем, как одобрить кредит на большую сумму.
  2. Процентная ставка. Заемщики с высоким кредитным рейтингом получают займы под самые выгодные процентные ставки. Банки охотно сотрудничают с такими клиентами и доверяют им.
  3. Окончательное решение. Если рейтинг клиента высок, то вероятнее всего, он получит одобрение от банка, чего нельзя сказать о тех заемщиках, чья репутация была испорчена.

Как узнать свой кредитный рейтинг бесплатно в режиме онлайн

Действующее законодательство дает возможность заемщикам узнать свой персональный кредитный рейтинг бесплатно два раза в год. Перечислим доступные способы получения кредитного отчета:

  • Госуслуги. Через личный кабинет данного портала можно сделать запрос на формирование отчета, включающего информацию о том, в каких бюро хранится кредитная история;
  • НБКИ. Это бюро предлагает клиентам запросить свой кредитный рейтинг неограниченное число раз (при условии подтвержденной учетной записи на портале Госуслуги);
  • ОКБ. Предоставляет информацию о персональном кредитном рейтинге бесплатно при условии — не более двух запросов в год;
  • Русский стандарт. Запросить скоринговый балл можно на сайте бюро после идентификации личности.

Платные способы проверки персонального кредитного рейтинга

Платной услуга скоринга становится в том случае, если заемщик запрашивает рейтинг в одном и том же БКИ больше двух раз за текущий год. Это правило не распространяется на НБКИ. Стоимость платной проверки кредитного рейтинга будет зависит от тарифов конкретного бюро, а узнать ее можно на официальном сайте. Средний показатель — от 100 до 1 000 рублей.

В интернете много посредников, которые предлагают услуги по определению кредитного рейтинга. Если вы не израсходовали 2 бесплатные проверки, обращение к ним не имеет смысла.

Можно ли повысить кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — показатель, от которого зависит уровень доверия финансовых организаций к потенциальным клиентам. Если заемщик обнаружил, что его скоринговый балл имеет низкое значение, то рекомендуем воспользоваться следующими советами:

  1. Низкий кредитный рейтинг говорит в первую очередь о том, что ранее заемщик допускал просрочки по обязательствам. Попробуйте это исправить: погасите все долги, через время обратитесь в банк с просьбой выдать новый заем и оплачивайте его четко в срок. Так ваша история постепенно улучшится, а показатель ПКР станет выше.
  2. Воздержитесь от посещения нескольких банков с целью повысить вероятность одобрения. Частые запросы в БКИ только способствуют снижению кредитного рейтинга. Выбирайте те финансовые организации, где вы исправно платили по обязательствам и не допускали просрочек.
  3. При оформлении новых кредитов обращайтесь в зарплатные банки — в этом случае кредиторы часто идут навстречу и одобряют займы своим клиентам.

Оформляя новый потребительский кредит или активируя очередную карту, не забывайте о главном правиле: берешь чужие деньги, а отдаешь свои. Рассчитывайте свои финансовые возможности и не берите займы без особой нужды. В этом случае вам не придется переживать о своем кредитном рейтинге и способах его улучшения. Читайте в нашем следующем материале о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.

Итог (ответы на распространенные вопросы по поводу кредитного рейтинга)

Как подсчитывается персональный кредитный рейтинг?

При расчете ПКР учитывается, как часто заемщик брал займы, насколько ответственно выполнял свои обязательства перед кредиторами, высока ли его кредитная нагрузка.

Какие факторы снижают кредитный скоринг?

Просроченные платежи по долговым обязательствам, большое количество запросов на получение кредитования, частые заявки на получение кредитной истории, переуступка прав требований снижают скоринговый балл.

Может ли рейтинг различаться в разных БКИ?

Сведения о кредитной истории БКИ получают от кредиторов, а те могут сотрудничать с разными бюро. Поэтому информация, на основе которой делается оценка, может различаться. Также у каждого бюро своя методология подсчета кредитного рейтинга.

Можно ли получить кредитный рейтинг бесплатно?

Да, персональный кредитный рейтинг предоставляется бесплатно неограниченное число раз (по крайне мере в НБКИ).

Что такое кредитный скоринг?

Кредитный скоринг (от английского термина «score», что в переводе на русский язык означает «счет») – это оценка кредитной истории действующего или потенциального заемщика, основанная на статистических данных, взятых из кредитной истории. Оценка проводится с помощью специальных программ и показывает, насколько надежным плательщиком является человек. ПКР физического лица выражается в баллах. Чем выше его значение, тем больше шанс на одобрение заявки на получение финансирования.

Можно ли узнать кредитный рейтинг в режиме онлайн?

Да, можно.