Как исправить кредитную историю и улучшить свой рейтинг
Кредитная история — это документ, в котором фиксируется информация о действующих и закрытых долговых обязательствах субъекта КИ, а также информация об отсутствии или наличии просрочек по займам. Финансовые организации, а также некоторые работодатели оценивают с помощью данного документа благонадежность заемщика.
К сожалению, число клиентов, которые имеют негативную кредитную историю, растет с каждым днем. Причин этому много — низкая финансовая грамотность, большая кредитная нагрузка, потеря работы и другие факторы. Часто заемщики сталкиваются с тем, что их репутация была испорчена по вине банка, мошенников или из-за ошибки в обработке данных. Разберемся с тем, как исправить ошибки и улучшить свою кредитную историю, а также увеличить количество баллов в персональном рейтинге. Как быть в таких случаях и можно ли исправить кредитную историю? Разберемся подробнее в данном вопросе, но сначала рассмотрим, как можно испортить свою кредитную историю.
Когда нужно проверить КИ
В последние годы интерес россиян к своей финансовой репутации вырос. Этому факту есть простое объяснение — два раза в год заемщики имеют право получить свою кредитную историю бесплатно. Используя такую возможность, клиенты могут отслеживать своевременность внесения информации банками о погашении займов, выявлять несоответствия, а также изучать свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг (скоринг) — цифровой показатель, который характеризует репутацию заемщиков на основе кредитной истории. Чем выше балл, тем больше шансы потенциального клиента на одобрение заявки.
Кредитная история напрямую влияет на скоринг. Если у заемщика были просрочки в прошлом или на данный момент имеются непогашенные в срок обязательства, то балл будет низким. К сожалению, исправить это сложно, но все же возможности есть. И еще один нюанс — кредитный рейтинг не даст полного понимания о причинах низкого балла. Для того чтобы увидеть количество дней просрочки, статус займов, наличие судебных решений и банкротств, заемщику потребуется запросить свою кредитную историю.
Перечислим ситуации, в которых проверка истории не обязательна, но желательна:
- Оформление ипотеки или крупного кредита. Такой шаг позволит клиенту убедиться в том, что в кредитной истории нет недостоверных фактов или неприятных сюрпризов. Если в отчете есть некорректные сведения о статусе займов, необходимо обратиться в банки с просьбой актуализировать информацию (например, кредит давно погашен, а в БКИ он показан, как действующий).
- Утеря паспорта. В этой ситуации проверка кредитной истории — обязательное условие. Так заемщик сможет отследить действия потенциальных злоумышленников. Если в отчете появились запросы в МФО или банк, значит мошенники пытались оформить кредит на Ваше имя.
- Ежегодное ознакомление. Грамотные заемщики следят за своей кредитной историей для того, чтобы контролировать статус обязательств и возможные ошибки. Возможность бесплатной проверки два раза в год позволяет делать запросы без финансовых трат.
Как исправить ошибку в кредитной истории
Статистика ошибочных данных в кредитных отчетах БКИ внушительна — порядка 40% отчетов содержат недостоверные сведения. Причины этому могут быть следующими: невнимательность банковских работников, действия мошенников и сбои в работе программного обеспечения. Если субъект кредитной истории получил на руки отчет с недостоверной информацией, отчаиваться не стоит. Исправить ошибки в кредитной истории можно несколькими способами:
- обратиться в банк, по вине которого в БКИ отображены некорректные сведения. Для этого потребуется написать заявление с указанием ошибок и приложить отчет;
- направить заявление по установленной форме в бюро. В том случае, если БКИ откажет в просьбе, Вы получите мотивированный отказ, решение по которому можно оспорить в суде. Рекомендуем направлять корреспонденцию заказным письмом с уведомлением и использовать бланки заявления, установленные в качестве формы конкретным бюро.
Обратите внимание: минимальный срок для внесения изменений в кредитный отчет составляет 1 месяц. Не стоит делать еженедельные запросы для проверки — так вы ухудшите скоринговый балл.
Как улучшить кредитную историю
Заемщики с плохой кредитной историей практически всегда получают отказы от банков в выдаче ссуды. Кредитные учреждения не доверяют свои деньги тем, кто плохо зарекомендовал себя. Но есть несколько действенных способов по улучшению кредитной истории и повышению баллов в рейтинге.
Погашение просроченных займов и кредитов
Первое, с чего требуется начать — погасить все имеющиеся просроченные обязательства. Овердрафты, кредитные карты, микрокредиты — все эти продукты учитываются в кредитном отчете и ухудшают историю заемщика, если есть просрочки.
Рефинансирование действующих долговых обязательств
Если долговая нагрузка избыточна, а ставки по займам слишком высоки, не пробуйте оформить новый кредит. В этом случае целесообразнее воспользоваться услугой рефинансирования (перекредитования) — объединения действующих кредитов в одном. Такой подход позволяет снизить ежемесячный платеж, уменьшить размер процентной ставки, повысить платежеспособность (за счет экономии средств) и избежать негативных последствий.
Реструктуризация
Наличие просроченных платежей — основание для проведения реструктуризации задолженности. Не стоит скрываться от сотрудников банка и избегать контакта. Кредитору не выгодно иметь большой список проблемных клиентов. Подайте заявление и попросите пересмотреть имеющийся график. Вполне возможно, что банк пойдет навстречу и увеличит срок кредитования для снижения суммы ежемесячного платежа.
Оформление нового кредитного продукта
Если все просроченные обязательства закрыты, то пришло время задуматься об улучшении кредитной истории с помощью получения нового кредита и своевременного погашения. Оформите заявку на новый заем в любом банке и выплатите его в срок в случае одобрения. Желательно выбирать кредитные учреждения, в которых заемщик не проявил себя в качестве безответственного клиента. Вполне вероятно, банк выдаст деньги на своих условиях.
Некоторые кредитные учреждения предлагают продукты для исправления и улучшения кредитной истории. Заемщику выдают небольшую сумму, он качественно обслуживает долг, а его скоринговый балл в кредитном рейтинге за счет этого постепенно растет. Такая услуга есть в «Совкомбанк».
Еще один способ улучшить кредитную историю и рейтинг — сделать запрос на выпуск кредитной карты. Банки более лояльны при рассмотрении таких заявок. Единственное к чему стоит быть готовым – это повышенная процентная ставка. Используйте кредитку грамотно и старайтесь погашать задолженность в рамках льготного периода для того, чтобы новое обязательство не привело к старым проблемам.
Открытие депозита или брокерского счета
Если интересует долгосрочное сотрудничество с банком, лучше подстраховаться. Негативная кредитная история препятствует выдаче новых займов, поэтому стоит доказать, что вы исправились и приобрели статус человека, который может не только брать в долг, но и откладывать. Откройте в банке депозит на и регулярно пополняйте его. Так кредитор увидит счета и будет более лоялен при выдаче ипотеки или крупного целевого кредита.
Улучшить кредитную историю и рейтинг может открытие и ведение брокерского счета, через который осуществляется вкладывание свободных денежных средств в покупку акций, облигаций и других биржевых инструментов.
Кредитные брокеры
Многие проблемные заемщики выбирают для себя другой путь для исправления кредитной истории — обращаются к кредитным брокерам. Подобные специалисты обещают клиентам найти выход и получить новые займы с большой вероятностью одобрения независимо от качества кредитной истории. Но стоит сказать, что среди таких посредников часто встречаются обычные мошенники. Если заемщик все-таки выбрал такой вариант, то нужно искать надежного брокера. Квалифицированный специалист гарантированно разберется в ситуации, проанализирует проблемы и предложит несколько программ для улучшения кредитной истории.
Можно ли удалить свою кредитную историю
И еще одно часто встречаемое заблуждение — удаление негативной кредитной истории. Если предлагают такую услугу, то Вы должны знать, что это не что иное, как мошенничество. Кредитная история никуда не пропадает и не удаляется. Максимум, что можно сделать — это внести исправления в ошибочно составленный отчет. Во всех других случаях история хранится в БКИ постоянно. Но есть один нюанс — кредитная история заемщика аннулируется через 10 лет при условии, что в этот период не производилось запросы от банков или самого клиента.
И в завершении один небольшой совет всем читателям: перед тем, как оформить новый кредит, взвешивайте все «за» и «против». Излишняя нагрузка может привести к тому, что человеку попросту не будет хватать средств для погашения всех долгов. И помните, что платежи по кредитам не должны превышать 40% от реальных доходов. Берегите свою кредитную историю и не доводите до крайностей!
ПредыдущаяДата обновления: 01.08.2021