Как исправить плохую кредитную историю и улучшить свой кредитный рейтинг

Кредитная история — это документ, в котором фиксируется информация о действующих и закрытых долговых обязательствах субъекта КИ, а также информация об отсутствии или наличии просрочек по займам. Финансовые организации, а также некоторые работодатели оценивают с помощью данного документа благонадежность заемщика.

как исправить и улучшить испорченную кредитную историю после просрочек

К сожалению, число клиентов, которые имеют негативную кредитную историю, растет с каждым днем. Причин этому много — низкая финансовая грамотность, большая кредитная нагрузка, потеря работы и другие факторы. Часто заемщики сталкиваются с тем, что их репутация была испорчена по вине банка. Как быть в таких случаях и можно ли исправить кредитную историю? Разберемся подробнее в данном вопросе, но сначала рассмотрим, как можно испортить свою кредитную историю.

Ведете ли Вы учет финансов?
ДаНет

Как испортить свою кредитную историю

Самый простой и эффективный способ испортить свою кредитную историю — это взять заем и не вернуть его в срок. Банк при этом имеет право начислять пени на просроченную задолженность, а служба безопасности беспокоить регулярными звонками. В крайних случаях кредиторы обращаются в суд для принудительного взыскания или перепродают долг коллекторам. Во всех ситуациях заемщик попадает в неприятное положение — его психика страдает от прессинга и растущих в арифметической прогрессии неустоек, а кредитная история безнадежно портится.

На заметку: просрочки длительностью свыше 30 дней приравниваются к негативной кредитной истории. Стоит отметить, что регулярные краткосрочные задержки даже на 1-2 дня отрицательно сказываются на рейтинге клиентов банков. Кредитор с опасением относится к тем, кто халатно исполняет текущие обязательства.

субъект КИ испортил свою кредитную историю

В вышеописанной ситуации все понятно. Заемщик сам виноват в том, что его репутация пострадала. Но есть и ряд других случаев, когда кредитная история приобретает негативный статус не по вине клиента.

Вина банка

Приведем в пример простую ситуацию: клиент решил купить технику в рассрочку или кредит. В прошлом данный заемщик уже брал ссуды и исправно их оплачивал (т.е. имел положительную кредитную историю). Он абсолютно уверен в том, что заявку на заем одобрят, так как ранее он досрочно погашал долги и не допускал просрочек. Но вдруг все банки отвечают ему отказом. Расстроенный покупатель начинает разбираться в ситуации и выясняет, что один из банков начислил комиссию за ежегодное обслуживание кредитной карты. Заемщик вспоминает, что кредитку он сдавал уже несколько лет назад и писал заявление на закрытие. Но сотрудник банка забыл закрыть счет, что привело к списанию комиссии и образованию просроченной задолженности. Кто виноват? Конечно же виноват банк в лице сотрудника. Хорошо, если остались доказательства в виде копии заявления на закрытие счета с отметками. Ситуация неприятная, но ее можно исправить, написав соответствующее ходатайство кредитору.

Совет: храните всю документацию по погашенным кредитным обязательствам до того момента, пока вы не убедились в том, что в кредитной истории заем поменял статус на соответствующее значение.

Мошеннические действия

мошенник оформляет кредит на другого человекаРассмотрим другую ситуацию, в которой страдает кредитная история заемщика не по его вине. Заемщик обращается в банк за ипотекой или кредитом, но получает отказ. Сотрудник объясняет, что причина в негативном кредитном рейтинге. Клиент удивлен, ведь он уверен в том, что все займы погашены или он вообще их никогда не оформлял.

Ни для кого не секрет, что персональные данные физических лиц часто становится объектом для совершения мошеннических действий. Утерянный или забытый на время паспорт, незаконные действия со стороны сотрудников кредитных учреждений и другие факторы приводят к тому, что на имя ничего не подозревающих людей оформляют крупные кредиты. Ситуация не из приятных — для того, чтобы доказать свою невиновность, пострадавшему клиенту потребуется посетить отделение полиции, написать заявление и ждать установления справедливости. Сразу хотелось бы сказать, что все поправимо — если заемщик действительно стал жертвой мошенников, кредитная история в БКИ будет исправлена, а задолженность списана.

Дублирование информации

Еще один неприятный сюрприз для заемщика — дублирование информации по кредитам. В этой ситуации опять же виноват банк, который ошибочно предоставил данные в Бюро кредитных историй дважды. В результате при запросе нового займа клиент может получить отказ. Банк считает, что у заемщика избыточная долговая нагрузка, хотя это и не соответствует действительности.

Когда нужно проверить КИ

В последние годы интерес россиян к своей финансовой репутации вырос. Этому факту есть простое объяснение — два раза в год заемщики имеют право получить свою кредитную историю бесплатно. Используя такую возможность, клиенты могут отслеживать своевременность внесения информации банками о погашении займов, выявлять несоответствия, а также изучать свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг (скоринг) — цифровой показатель, который характеризует репутацию заемщиков на основе кредитной истории. Чем выше балл, тем больше шансы потенциального клиента на одобрение заявки.

человек изучает свой кредитный рейтингКредитная история напрямую влияет на скоринг. Если у заемщика были просрочки в прошлом или на данный момент имеются непогашенные в срок обязательства, то балл будет низким. К сожалению, исправить это сложно, но все же возможности есть. И еще один нюанс — кредитный рейтинг не даст полного понимания о причинах низкого балла. Для того чтобы увидеть количество дней просрочки, статус займов, наличие судебных решений и банкротств, заемщику потребуется запросить свою кредитную историю.

Перечислим ситуации, в которых проверка истории не обязательна, но желательна:

  1. Оформление ипотеки или крупного кредита. Такой шаг позволит клиенту убедиться в том, что в кредитной истории нет недостоверных фактов или неприятных сюрпризов. Если в отчете есть некорректные сведения о статусе займов, необходимо обратиться в банки с просьбой актуализировать информацию (например, кредит давно погашен, а в БКИ он показан, как действующий).
  2. Утеря паспорта. В этой ситуации проверка кредитной истории — обязательное условие. Так заемщик сможет отследить действия потенциальных злоумышленников. Если в отчете появились запросы в МФО или банк, значит мошенники пытались оформить кредит на Ваше имя.
  3. Ежегодное ознакомление. Грамотные заемщики следят за своей кредитной историей для того, чтобы контролировать статус обязательств и возможные ошибки. Возможность бесплатной проверки два раза в год позволяет делать запросы без финансовых трат.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Статистика ошибочных данных в кредитных отчетах БКИ внушительна — порядка 40% отчетов содержат недостоверные сведения. Причины этому могут быть следующими: невнимательность банковских работников, действия мошенников и сбои в работе программного обеспечения. Если субъект кредитной истории получил на руки отчет с недостоверной информацией, отчаиваться не стоит. Исправить ошибки в кредитной истории можно несколькими способами:

  • обратиться в банк, по вине которого в БКИ отображены некорректные сведения. Для этого потребуется написать заявление с указанием ошибок и приложить отчет;
  • направить заявление по установленной форме в бюро. В том случае, если БКИ откажет в просьбе, Вы получите мотивированный отказ, решение по которому можно оспорить в суде. Рекомендуем направлять корреспонденцию заказным письмом с уведомлением и использовать бланки заявления, установленные в качестве формы конкретным бюро.

Обратите внимание: минимальный срок для внесения изменений в кредитный отчет составляет месяц. Не стоит делать еженедельные запросы для проверки — так вы ухудшите скоринговый балл.

Как улучшить кредитную историю

улучшение рейтинга заемщикаЗаемщики с плохой кредитной историей практически всегда получают отказы от банков в выдаче ссуды. Кредитные учреждение не доверяют свои деньги тем, кто плохо зарекомендовал себя. Но есть несколько действенных способов по улучшению кредитной истории и повышению баллов в рейтинге.

Погашение просроченных займов и кредитов

Первое, с чего требуется начать — погасить все имеющиеся просроченные обязательства. Овердрафты, кредитные карты, микрокредиты — все эти продукты учитываются в кредитном отчете и ухудшают историю заемщика, если есть просрочки.

Рефинансирование действующих долговых обязательств

Если долговая нагрузка избыточна, а ставки по займам слишком высоки, не пробуйте оформить новый кредит. В этом случае целесообразнее воспользоваться услугой рефинансирования (перекредитования) — объединения действующих кредитов в одном. Такой подход позволяет снизить ежемесячный платеж, уменьшить размер процентной ставки, повысить платежеспособность (за счет экономии средств) и избежать негативных последствий.

Реструктуризация

Наличие просроченных платежей — основание для проведения реструктуризации задолженности. Не стоит скрываться от сотрудников банка и избегать контакта. Кредитору не выгодно иметь большой список проблемных клиентов. Подайте заявление и попросите пересмотреть имеющийся график. Вполне возможно, что банк пойдет навстречу и увеличит срок кредитования для снижения суммы ежемесячного платежа.

Оформление нового кредитного продукта

Если все просроченные обязательства закрыты, то пришло время задуматься об улучшении кредитной истории с помощью получения нового кредита и своевременного погашения. Оформите заявку на новый заем в любом банке и выплатите его в срок в случае одобрения. Желательно выбирать кредитные учреждения, в которых заемщик не проявил себя в качестве безответственного клиента. Вполне вероятно, банк выдаст деньги на своих условиях.

оформление кредита для повышения рейтингаНекоторые кредитный учреждения предлагают продукты для исправления и улучшения кредитной истории. Заемщику выдают небольшую сумму, он качественно обслуживает долг, а его скоринговый балл в кредитном рейтинге за счет этого постепенно растет. Такая услуга есть в «Совкомбанк».

Еще один способ улучшить кредитную историю и рейтинг — сделать запрос на выпуск кредитной карты. Банки более лояльны при рассмотрении таких заявок. Единственное к чему стоит быть готовым – это повышенная процентная ставка. Используйте кредитку грамотно и старайтесь погашать задолженность в рамках льготного периода для того, чтобы новое обязательство не привело к старым проблемам.

Открытие депозита или брокерского счета

Если интересует долгосрочное сотрудничество с банком, лучше подстраховаться. Негативная кредитная история препятствует выдаче новых займов, поэтому стоит доказать, что вы исправились и приобрели статус человека, который может не только брать в долг, но и откладывать. Откройте в банке депозит на и регулярно пополняйте его. Так кредитор увидит счета и будет более лоялен при выдаче ипотеки или крупного целевого кредита.

Улучшить кредитную историю и рейтинг может открытие и ведение брокерского счета, через который осуществляется вкладывание свободных денежных средств в покупку акций, облигаций и других биржевых инструментов.

Кредитные брокеры

Многие проблемные заемщики выбирают для себя другой путь для исправления кредитной истории — обращаются к кредитным брокерам. Подобные специалисты обещают клиентам найти выход и получить новые займы с большой вероятностью одобрения независимо от качества кредитной истории. Но стоит сказать, что среди таких посредников часто встречаются обычные мошенники. Если заемщик все-таки выбрал такой вариант, то нужно искать надежного брокера. Квалифицированный специалист гарантированно разберется в ситуации, проанализирует проблемы и предложит несколько программ для улучшения кредитной истории.

Можно ли удалить свою кредитную историю

И еще одно часто встречаемое заблуждение — удаление негативной кредитной истории. Если предлагают такую услугу, то Вы должны знать, что это не что иное, как мошенничество. Кредитная история никуда не пропадает и не удаляется. Максимум, что можно сделать — это внести исправления в ошибочно составленный отчет. Во всех других случаях история хранится в БКИ постоянно. Но есть один нюанс — кредитная история заемщика аннулируется через 10 лет при условии, что в этот период не производилось запросы от банков или самого клиента.

И в завершении один небольшой совет всем читателям: перед тем, как оформить новый кредит, взвешивайте все «за» и «против». Излишняя нагрузка может привести к тому, что человеку попросту не будет хватать средств для погашения всех долгов. И помните, что платежи по кредитам не должны превышать 40% от реальных доходов. Берегите свою кредитную историю и не доводите до крайностей!