Как узнать свою кредитную историю бесплатно и платно

Кредитная история — это подробный отчет об исполнении субъектом КИ взятых на себя обязательств перед финансовыми компаниями, которые предоставляют денежные средства в долг. В нем указана информация о действующих и погашенных кредитах в банках, данные о займах в МФО (микрофинансовых организациях). Там же отображается и то, как заемщик платит по обязательствам — допускает ли просрочки и сколько они длятся по времени. То есть кредитный отчет — это документ, в котором отражается информация о платежной дисциплине заемщика.

заемщик получил свою кредитную историю

В первую очередь такая информация нужна для того, чтобы будущий кредитор понимал, можно ли доверять конкретному человеку и насколько высоки шансы на возврат выданного займа. Проверить кредитную историю могут:

  • сами физические лица;
  • банки;
  • страховые компании;
  • арбитражные управляющие;
  • микрофинансовые организации;
  • работодатели;
  • сервисы каршеринга.

Третьи лица могут получить кредитную историю при оформлении займа или при устройстве на работу только с письменного согласия заемщика.

Часто работодатели отказываются сотрудничать с лицами, у которых плохая кредитная история. Особенно, если должностные обязанности работника связаны с финансами. Банки также будут с настороженностью относиться к заемщикам, которые допускали длительные просрочки и не возвращали кредиты в срок. Если человек с негативной репутацией и плохой КИ обратится за новым займом или ипотекой, то вероятнее всего он получит отказ.

Ведете ли Вы учет финансов?
ДаНет

Где хранятся кредитные данные заемщиков

человек думаетЗа порядок формирования кредитных отчетов отвечают специально созданные организации — Бюро кредитных историй. Информацию о заемщиках в БКИ предоставляют банки и финансовые организации, предварительно получив на это письменное согласие клиента. Здесь же указываются данные о наличии исполнительных производств, задолженности по алиментам и банкротству.

Финансовые учреждения могут сотрудничать с разными бюро. Наиболее популярные из них:

  1. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
  2. Объединенное кредитное бюро (ОКБ).
  3. Эквифакс.
  4. Русский стандарт.

То есть отчет может храниться одновременно в нескольких бюро. Чтобы узнать конкретные БКИ, где хранится кредитная история конкретного человека, стоит обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) с соответствующей заявкой.

Зачем проверять свой кредитный статус

Избыточная долговая нагрузка, периодические просрочки и частые запросы на выдачу новых кредитов в банках негативно влияют на кредитный рейтинг. Плохая кредитная история существенно снижает шансы на получение новых займов и увеличивает размер процентной ставки в случае одобрения заявки. Банки предпочитают заемщиков с идеальной репутацией, которые грамотно подходят к оформлению и обслуживанию долга, а также могут официально подтвердить свои доходы. Но, к сожалению, все больше людей попадают в неприятные жизненные ситуации, в результате которых их кредитная история приравнивается к испорченной. Бывают и такие случаи, когда человек становится жертвой незаконных действий со стороны мошенников — на его имя оформляют карту или кредит, используя паспортные данные и другую персональную информацию.

рейтинг заемщикаПроверить кредитную историю следует даже тем заемщикам, которые регулярно платят по долгам. За счет этого клиент банка сможет убедиться в том, что все долговые обязательства погашены и имеют соответствующий статус в БКИ.

Также узнать свою кредитную историю стоит в следующих случаях:

  • заемщик хочет взглянуть на себя глазами кредиторов;
  • уточнить шансы на получение ипотеки или займа;
  • обнаружить ошибки в кредитном отчете и вовремя исправить их;
  • узнать о возможных мошенничествах;
  • управлять своей репутацией и предпринимать меры по ее улучшению.

Рекомендуем проверять кредитную историю минимум два раза в год. Особенно это касается тех людей, кто активно кредитуются и часто пользуются услугами банков. Таким образом можно контролировать своевременное отображение информации о закрытии займов в БКИ и вовремя урегулировать спорные вопросы в случае их возникновения.

Что входит в кредитный отчет

Кредитные истории состоят из нескольких частей:

  1. Титульная часть. В ней указаны общие данные о заемщике (ФИО, паспортные данные, ИНН и СНИЛС).
  2. Основная часть. Здесь содержатся сведения о текущих кредитах и вступивших в силу решениях суда по долгам, о банкротстве, а также скоринговый балл заемщика, если БКИ его рассчитывает.
  3. Информационная часть (подавал ли человек заявки на получение займов, а также результаты рассмотрения).
  4. Закрытая часть. Ее видит только заемщик. В ней указаны все, кто когда-либо запрашивал кредитную историю и кто передавал информацию о заемщике.

Кредитный отчет формируется на основании кредитной истории. В законе прописаны составляющие кредитной истории, при этом четких требований, как ее оформлять, нет. Поэтому многие БКИ публикуют на своих сайтах руководства о том, как читать кредитный отчет.

Пример кредитного отчета от Эквифакс.

Как узнать код субъекта кредитной истории

В банковской терминологии есть такое понятие, как «код субъекта кредитной истории». Код субъекта КИ — это комбинация цифр или букв, которая позволяет заемщику получить информацию в ЦККИ о том, в каких бюро хранится его история.

Подобный шифр — это своего рода защита данных о клиенте. Код субъекта кредитной истории придумывает сам заемщик в момент оформления первого займа, после чего информация об этом направляется в БКИ.

Часто случается так, что клиент банка забыл или потерял ранее направленный в бюро пароль. В таком случае ему придется создавать новый код субъекта кредитной истории, так как предыдущий не подлежит восстановлению. Сделать это несложно — достаточно обратиться в любое финансовое учреждение или бюро и написать соответствующее заявление. Но стоит учесть, что такая услуга предоставляется платно и обойдется в 300 рублей.

Также получить информацию о том, в каком бюро хранятся данные, можно и без кода субъекта КИ. Для этого потребуется обратиться в банк или БКИ и предоставить паспорт. Сотрудники сделают запрос в ЦККИ без использования пароля.

Как узнать свою кредитную историю в режиме онлайн бесплатно

Теперь рассмотрим вопрос о том, как проверить кредитную историю бесплатно. Действующее законодательство предоставляет заемщикам возможность ознакомиться с данным документом бесплатно в режиме онлайн два раза в год в каждом бюро (но не более одного раза на бумажном носителе).

Как посмотреть кредитный отчет с помощью сайта ЦБ

Чтобы узнать свою кредитную историю, надо найти место ее хранения. Сделать это можно в сети интернет, воспользовавшись официальным сайтом ЦБ. Запросить список БКИ, где хранятся данные, возможно после заполнения специальной формы. Для этого необходимо совершить следующие действия:

  1. Зайти на официальный сайт ЦБ.
  2. Выбрать раздел «Кредитные истории».
  3. Перейти в раздел «Направление запроса в ЦККИ».
    запрос через сайт ЦБ
  4. Далее нажать на пункт «Запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй».
    запрос на предоставление сведений о БКИ через сайт ЦБ
  5. После этого нужно нажать на кнопку «Субъект» и выбрать пункт «Я знаю свой код субъекта кредитной истории» (без данного кода отправить запрос через сайт ЦБ нельзя).
  6. Заполнить открывшуюся форму.

Необходимо отметить, что получить КИ непосредственно через сайт Центрального Банка нельзя. Через него можно только узнать, где хранится кредитный отчет. Запросы в БКИ придется отправлять самостоятельно.

Как заказать кредитную историю через Госуслуги

Если у заемщика есть зарегистрированный профиль на портале Госуслуг, то процесс получения истории упрощается. Получить информацию о бюро, в которых хранятся данные, можно следующим образом:

  1. Зайдите в личный кабинет и наберите в поисковой строке «проверить кредитную историю».
    проверка кредитной истории через госуслуги
  2. Выберите пункт «Сведения о БКИ».
    результаты поиска услуги
  3. Нажмите «Получение сведений из ЦККИ» и введите необходимые данные.
  4. Дождитесь момента, когда запрос будет обработан.

Теперь Вы знаете в каких бюро можно искать свое кредитное досье. Переходите на официальный сайт каждого и отправляйте запрос.

Как получить кредитную историю в офисе БКИ, с помощью телеграммы, письма

Жители крупных городов могут обратиться в отделение БКИ с паспортом и там получить свою кредитную историю, распечатанную на бумаге. Также можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который хотите получить отчет. В этом случае Вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней с момента получения запроса.

Если перечисленные варианты не подходят, то можно отправить обычное письмо по почте. Но необходимо учитывать, что это самые долгий и трудоемкий вариант. Такой запрос обязательно должен быть заверен нотариусом. В письме следует указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

Как узнать кредитную историю через приложение Сбербанк онлайн

Клиенты Сбербанка при этом вправе воспользоваться услугой в приложении. Если у заемщика есть интернет-банк, то отчет можно сформировать непосредственно в нем (услуга не бесплатная. Стоимость – 580 рублей). Чтобы получить кредитный отчет через Сбербанк онлайн, необходимо выполнить следующие действия:

  • зайти на главную страницу онлайн банка;
  • ввести пароль и логин от личного кабинета;
  • нажать на пункт «Прочее» в главном меню;
  • выбрать раздел «Кредитная история»;
  • нажать на кнопку «Получить кредитную историю»;
  • заполнить платежный бланк (необходимо указать счет банковской карты, с которой будет оплачена услуга);
  • дать разрешение на обработку персональных данных и подтвердить операцию;
  • подтвердить оплату с помощью кода, полученного в СМС.

Кредитная история придет в личный кабинет в течение 5 минут. Она сохраняется в системе до следующего запроса. Его можно будет повторить через 1,5-2 месяца.

Другие платные способы получения кредитной истории через посредников

Если бесплатные варианты узнать свою кредитную историю не подходят, то можно запросить отчет о исполнении финансовых обязательств через посредников. Такие услуги предоставляются платно, а стоимость будет зависеть от того, какая организация предоставляет информацию.

При обращении к посредникам клиент получает не только сам отчет, но и подробное описание.

Популярные компании, предоставляющие платные услуги формирования кредитного отчета (в режиме онлайн при предоставлении паспорта):

  1. Эквифакс (ссылка на данный сервис была в начале материала). Стоимость – от 0 рублей. Время формирования – от 5 минут.
  2. Мой рейтинг. Стоимость получения кредитной истории – 299 рублей. Время – от 1 минуты.
  3. БКИЗ. Стоимость – 299 рублей. Время ожидания – 5 минут.
  4. Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Стоимость – 600 рублей с третьей заявки в год. Время получения – до 10 минут.
  5. Mycreditinfo. Стоимость формирования кредитного отчета – 1780 рублей. Время ожидания – 5 минут.

Как часто обновляется кредитная история

анализ кредитной истории

КИ — постоянно изменяющийся документ. Помимо того, что туда вносится информация о размере задолженности, внесении очередного платежа и полном погашении кредита, обновления могут происходить по ряду других причин. К ним относятся:

  • изменение личных данных субъекта (например, смена фамилии, имени и отчества и паспортных данных);
  • изменение условий договора. Речь идет о возможной реструктуризации задолженности или перепродаже долга коллекторам;
  • исправление ошибок в КИ, которые возникли не по вине заемщика;
  • изменение объема истории из-за того что срок давности КИ истек.

Как исправить плохую кредитную историю.

Сколько времени хранится кредитное досье на каждого заемщика? Ранее Центральный Банк обязывал бюро хранить историю в течение 15 лет. Теперь условия мягче — срок равен 10 годам. То есть через 10 лет заемщик с плохой историей может начинать все с нуля.

Но есть нюанс: чтобы КИ аннулировали, в БКИ не должно поступать никаких запросов. Это значит, что в течение 10 лет заемщику не стоит обращаться в банки и другие финансовые организации, иначе отсчет начнется заново.

Можно ли узнать кредитную историю по фамилии

КИ — это информация, к которой могут получить доступ различные лица. Это может быть сам заемщик, банк, либо юридическое лицо. Но это не значит, что доступ к кредитной истории возможен для каждого желающего. Поэтому одной фамилии для получения информации из бюро будет недостаточно. БКИ обязано провести полную идентификацию клиента, которая предполагает указание ФИО, паспортных данных, даты рождения и места жительства человека.

Итог (ответы на популярные вопросы о проверке кредитных досье)

Можно ли получить кредитную историю бесплатно?

Да, законодательство позволяет заемщикам проверять кредитную историю бесплатно 2 раза в год в каждом бюро (но не более одного раза на бумажном носителе).

Можно ли узнать КИ через портал Госуслуг?

Через Госуслуги можно получить только список БКИ, где хранится кредитная история. Отправить запросы непосредственно через данный сайт нельзя, то есть это придется делать самостоятельно.

Можно ли запросить КИ через банк?

Если банк предоставляет такую услугу, то через него можно также запросить кредитную историю и рейтинг. К примеру, Сбербанк предоставляет такую услугу для своих клиентов.

Можно ли узнать сразу и кредитный рейтинг и историю?

Да, можно.

Влияет ли поручительство на КИ?

Да, влияет.

Как часто происходит обновление информации в кредитном досье?

КИ обновляется в течение 10 дней после поступления информации об изменении.

Сколько времени хранится кредитная история?

БКИ обязаны хранить досье в течение 10 лет.

Можно ли получить кредитный профиль заемщика без его ведома?

Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, может получить субъект кредитной истории. Основную часть кредитной истории и рейтинг может изучить банк, МФО, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с письменного согласия заемщика. Информационную часть без согласия заемщика может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи кредита (займа).

Можно ли удалить из кредитной истории информацию о просроченных платежах?

Нет, кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения содержащейся в ней информации. Удалить что-либо из нее нельзя.

Что делать, если БКИ отказывается бесплатно предоставить отчет по кредитной истории?

Согласно ч. 2 ст. 8 Федерального закона «О кредитных историях» субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, два раза в год (но не более одного раза на бумажном носителе) бесплатно и любое количество раз за плату. В случае если бюро кредитных историй отказывает вам в бесплатном получении кредитного отчета, вы можете обратиться с соответствующей жалобой в Банк России.

Могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника, если я наследник?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела.